De allra flesta får pension även utanför det statliga pensionssystemet. Detta kan göra det ganska komplicerat att beräkna sin egen framtida pension men också att beräkna de framtida pensionärernas ekonomiska levnadsvillkor. Det finns flera sätt att spara eller försäkra sig till pensionen. Utöver de som här redovisas kan privata besparingar eller investeringar finnas. Detta finns inte redovisat någonstans som pensionssparande och är det heller inte i någon formell mening. Men för den enskilde kan det vara en viktig ekonomisk trygghet inför ålderdomen.

Tjänstepensionerna (kallas även avtalspension) utgör ett komplement till den allmänna pensionen och grundar sig på en utfästelse från arbetsgivaren gentemot arbetstagaren att utge olika förmåner efter pensioneringen. Tjänstepensionen kan ha sin grund antingen i ett kollektivavtal eller i ett individuellt avtal mellan en arbetsgivare och en enskild arbetstagare. I Sverige omfattas omkring 90 procent av arbetstagarna av kollektivavtal om tjänstepension, vilket internationellt sett är en mycket stor andel. Sammantaget är närmare fyra miljoner människor i Sverige berättigade till tjänstepension.

De pensionsförmåner som har sin grund i ett kollektivavtal har tillkommit efter förhandlingar mellan arbetsmarknadsparterna. Dessa ingår som en del i en samlad uppgörelse om anställningsförhållanden. Villkoren för tjänstepensionerna fastslås av arbetsmarknadsparterna i kollektivavtalet. Överenskommelsen angående tjänstepensionerna innehåller normalt föreskrifter om förmåner, ersättningsnivåer och former för hur pensionsutfästelsen ska tryggas. De anställda omfattas av olika pensionsplaner beroende på inom vilken sektor – exempelvis statlig eller privat – som personen är anställd. Kollektivavtalsparterna har förhandlat fram separata pensionsplaner för varje avtalsområde. Villkor och förmåner skiljer sig därför åt mellan de olika pensionsplanerna.

På den svenska arbetsmarknaden finns några dominerande kollektivavtal. Dessutom förekommer olika varianter av dessa pensionsavtal samt pensionsavtal som är reglerade genom s.k. hängavtal mellan en enskild arbetsgivare och de fackliga arbetstagarrepresentanterna samt tjänstepensioner som har sin grund i ett fristående individuellt avtal mellan en arbetsgivare och en enskild arbetstagare.

De dominerande tjänstepensionsavtalen är:

ITP 1 - för privatanställda tjänstemän födda 1978 eller tidigare

ITP 2 - för privatanställda tjänstemän födda 1979 eller senare

KAP-KL - för anställda inom kommun och landsting

Avtalspension SAF-LO - för privatanställda arbetare

PA 03/P 91 - för anställda inom staten

Privat pensionssparande är skattemässigt gynnat då beskattningen skjuts upp tills utbetalning sker. Privat pensionssparande kan tas ut tidigast från 55 års ålder och under minst 5 år. Under 2006 pensionssparade 2 miljoner personer. I åldersgruppen 20–64 år pensionssparade 38 procent (42 procent av kvinnorna och 34 procent av männen). I genomsnitt uppgick pensionssparandet under 2006 för de som sparade till 6 400 kronor, för kvinnor 5 800 kronor och för män 7 200 kronor. Avdragsrätten för privat pensionssparande är för närvarande 12 000 kronor per år.